Quereinsteiger in der Versicherung: was erlaubt ist und was du vorher prüfen solltest

Ja, aber es gibt drei Wege mit unterschiedlichen Pflichten:

• Sachkundeprüfung bei der IHK: Wer selbst als Versicherungsvertreter oder -makler vermitteln will, weist die Sachkunde mit der Prüfung „Geprüfte Fachleute für Versicherungsvermittlung IHK“ nach. Laut IHK Köln besteht sie aus einem schriftlichen Teil am PC (90 und 70 Minuten) und einem praktischen Teil. Die IHK Osnabrück beschreibt den praktischen Teil als simulierte Kundenberatung von etwa 20 Minuten. Die IHK-Seiten, die wir geprüft haben, nennen keinen Pflichtlehrgang. Inhaltlich geht es laut § 2 VersVermV um fachliche Grundlagen und Kundenberatung.
• Gebundener Vermittler: Wer ausschließlich für Versicherer vermittelt, die die uneingeschränkte Haftung übernehmen, braucht nach § 34d Abs. 7 GewO keine eigene Erlaubnis. Der Versicherer meldet dich laut § 48 VAG zum Register und muss sicherstellen, dass die Voraussetzungen erfüllt sind.
• Ausbildung oder Umschulung: Der Ausbildungsberuf heißt Kaufmann/Kauffrau für Versicherungen und Finanzanlagen und dauert laut BIBB 36 Monate. Als Umschulung kann die Agentur für Arbeit ihn fördern, mehr dazu im Ratgeber Bildungsgutschein.

Eine bestandene Prüfung ist noch keine Erlaubnis. Laut IHK Osnabrück musst du die Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO gesondert beantragen.

Nach § 92 HGB ist Versicherungsvertreter, wer als Handelsvertreter mit der Vermittlung oder dem Abschluss von Versicherungsverträgen betraut ist. Für die Erlaubnis nach § 34d GewO prüft die IHK vier Punkte:

• Zuverlässigkeit: Sie fehlt laut Gesetz in der Regel nach bestimmten rechtskräftigen Verurteilungen in den letzten fünf Jahren.
• Geordnete Vermögensverhältnisse: Sie fehlen in der Regel bei einem eröffneten Insolvenzverfahren oder einem Eintrag im Schuldnerverzeichnis.
• Berufshaftpflichtversicherung oder eine Absicherung, die das Gesetz als gleichwertig anerkennt.
• Sachkunde: die IHK-Prüfung oder ein Abschluss, den § 5 VersVermV gleichstellt.

§ 5 VersVermV stellt unter anderem diese Abschlüsse der Prüfung gleich: Versicherungskaufmann/-kauffrau, Kaufmann/Kauffrau für Versicherungen und Finanzen oder für Versicherungen und Finanzanlagen und Geprüfte Fachwirte für Versicherungen und Finanzen. Andere Abschlüsse zählen nur zusammen mit Berufserfahrung in der Versicherungsvermittlung oder -beratung. Bei einem betriebswirtschaftlichen Studium mit Fachrichtung Bank, Versicherungen oder Finanzdienstleistung ist das mindestens ein Jahr, bei Bank- und Sparkassenkaufleuten mindestens zwei Jahre.

Hinter „Jobs in der Versicherung“ stehen sehr unterschiedliche Verträge. Frag immer, welcher davon gemeint ist:

• Innendienst: eine Anstellung, etwa in Sachbearbeitung oder Kundenservice. Welche Qualifikation verlangt wird, steht in der Anzeige.
• Angestellter Außendienst beim Versicherer: Nach § 48 VAG muss der Versicherer sicherstellen, dass Beschäftigte, die am Vertrieb mitwirken, zuverlässig und angemessen qualifiziert sind und sich regelmäßig fortbilden.
• Ausbildung: eine Anstellung als Auszubildende oder Auszubildender, mit einem Abschluss, der später als Sachkunde gilt.
• Selbstständiger Handelsvertreter: Nach § 84 HGB ist das, wer als selbstständiger Gewerbetreibender ständig für ein Unternehmen Geschäfte vermittelt. Selbstständig ist, wer im Wesentlichen frei seine Tätigkeit gestalten und seine Arbeitszeit bestimmen kann. Wer das nicht kann, gilt nach § 84 Abs. 2 HGB als Angestellter.

Als Versicherungsvertreter hast du nach § 92 Abs. 3 und 4 HGB Anspruch auf Provision nur für Geschäfte, die auf deine Tätigkeit zurückgehen. Der Anspruch entsteht, sobald der Kunde die Prämie gezahlt hat, aus der sich die Provision berechnet.

Zahlt der Kunde nicht, entfällt der Anspruch nach § 87a Abs. 2 HGB, und bereits empfangene Beträge sind zurückzugeben. Führt das Unternehmen das Geschäft nicht aus, bleibt der Anspruch nach § 87a Abs. 3 HGB bestehen, außer die Gründe sind vom Unternehmen nicht zu vertreten. Wie viel davon im Einzelfall zurückgefordert werden kann und wie lange, regelt dein Vertrag. Das ist gemeint, wenn von „Stornohaftung“ die Rede ist.

Ob es neben der Provision ein festes Grundgehalt oder Fixum gibt, wie hoch es ist und ob es befristet ist, steht in deinem Vertrag. Frag danach, bevor du unterschreibst. Mehr zum Vertrieb allgemein findest du im Karriereweg Vertrieb.

Diese Fragen solltest du bei jedem Angebot stellen und dir die Antworten schriftlich geben lassen:

• Angestellt oder selbstständig? Bekommst du einen Arbeitsvertrag oder einen Handelsvertretervertrag?
• Fixum: Gibt es ein festes Gehalt oder Fixum? Ist es befristet oder dauerhaft, und ist es an Ziele gekoppelt?
• Provision: Wofür genau gibt es Provision, und wann wird sie ausgezahlt?
• Storno: Musst du Provisionen zurückzahlen, wenn ein Kunde kündigt oder nicht zahlt? Für wie lange, und wird dafür ein Teil einbehalten?
• Erlaubnis und Prüfung: Wer zahlt Sachkundeprüfung, Erlaubnis, Berufshaftpflicht und Weiterbildung? Vermittelst du als gebundener Vermittler oder mit eigener Erlaubnis?
• Vertragsbindung: Wie lange läuft der Vertrag, mit welcher Kündigungsfrist, und gibt es ein Wettbewerbsverbot danach?
• Kosten: Musst du selbst etwas zahlen, etwa für Schulungen, Software oder Arbeitsmittel?

Lass einen Vertrag, den du nicht sicher verstehst, vor der Unterschrift prüfen, zum Beispiel von einer Anwältin oder einem Anwalt für Arbeits- oder Handelsrecht.

Das Register nach § 11a GewO soll laut Gesetz die Überprüfung der Zulassung und des Umfangs der zugelassenen Tätigkeit ermöglichen. Auskünfte gibt es über das Internet. Unter vermittlerregister.info kannst du nach der Registrierungsnummer eines Vermittlers suchen. Frag deinen künftigen Auftraggeber nach dieser Nummer. So prüfst du, ob dein künftiger Auftraggeber eingetragen ist und als was.